中德银行到底能帮什么忙？我来告诉你

中德

住 房 储 蓄
    2002年10月，经中国人民银行批准，中国建设银行和德国施毫住房储蓄银行合资成立中德住房储蓄银行，注册资金1.5亿元。建行控75.1％的股份。04年2月15日中德银行在天津正式营业，这也是我国唯一一家总部设在天津的全国性银行。
我国引进住房储蓄的目的：结合中国的世纪情况，利用现有建设银行的网络优势，为住房建设提供稳定的资金来源，稳步促进住房市场的发展，成为金融市场积极有益的补充，促进中国的住房体制改革和住房消费。
住房储蓄最大的优势在于：
1、  定向资金只能用于购买新房、二手房、装修以及偿还公积金、按揭贷款和因购房欠下的私人债务。
2、  资金封闭运转，独立于资本市场之外。
以上两点可以避免资金被当作准政府资金支配使用，杜绝挤占、截留、挪用等现象。
3、  低存低贷的固定利率可使客户在资本市场波动时降低利率风险，目前最优惠贷款年利率仅为3.3％，远低于国内的各种个人住房贷款，而且住房储蓄还享有天津市政府提供的免税的政府补贴存款利率。（年利率为1.5％）
4、  住房储蓄业务只有住房储蓄银行可以办理，其他商业银行、综合性银行不允许介入，同时住房储蓄银行不能随意动用储蓄存款进行股票或其他风险交易。
5、  住房储蓄业务无年龄、户籍等限制，只要客户用于在天津市购房消费均可享受住房储蓄银行的低息贷款。
   
   客户办理简单快捷
举例：
王先生和住房储蓄银行签署了一份10万元的住房储蓄合同。王先生先存入其合同账户5万元，存款时间约2年3个月达到配贷条件。那么王先生即有10万元的资金可用于购房，其中包括他自己存的5万加上存款利息和银行提供的约5万元的贷款。王先生只要偿还中德银行约5万元的贷款即可。其月供为780元/月，68个月（5年8个月）全部还清，共计偿还53040元，其中利息仅为3040元。
当然这里王先生会有一些问题
1、  为什么我一次性存入5万元还要等2年3个月？
答：因为得到贷款的前提条件是存款额需达到合同额的50％，然后评价值得达到8。评价值就是每月的最后一天系统对您的存款利息计算得到一个数值，银行依据这个数值考察客户的还款能力及信用度。依据王先生的存款情况计算，他得到配贷的时间为2年3个月。
2、  如果我不是一次性存入，而是分批分期存入，我得到配贷的时间还是2年3个月吗？
答：不是。因为您存入不是一次性，产生的存款利息和计算的评价值都将随之发生变化，这样得到贷款的时间就要延后。

3、  为什么你们银行可以执行固定不变的3.3%这么低的利率，公积金却执行4.59％（现行）的浮动利率？两者不发生冲突吗？
答：首先，引进住房储蓄业务是我国的一项民心工程，由于公积金的覆盖率有限，这是政府给予老百姓的一种福利政策，它可以有效的降低客户的购房风险、减小还贷压力。
   住房储蓄实行低存低贷制度，储户的存贷利差是银行利润的唯一来源，而国内所有银行的生存底线为3.16％（贷款利率）。而我行实际付给储户的存款利率为0.5％，其余是天津市财政给储户提供的1.5％的免税补贴。所以可以说，中德银行发展初期有足够的生存空间。公积金只注重借款人的支付能力，却很少评估借款人对公积金的贡献，并且它执行浮动利率，这使住房公积金更像一个金融中介机构，并非真正的互助性储蓄，其产生的社会效益、经济效益不尽如人意。住房储蓄银行科学的发展模式将会引导公积金逐步演化为住房储蓄银行，稳定推动住房建设，促进国民经济增长保证社会安定。
   现在公积金和住房储蓄不仅不会发生冲突，而且还能有效的组合使用。
4、  如果客户把钱存在你们银行，银行倒闭了怎么办？
答：我行在成立之初需经中国银监会以及央行的审核，并向央行交纳其准备金，而银行在每年都要根据存款比例，据银监会的各项指标向央行交纳准备金。这些准备金就是为了保障银行如果倒闭时保证储户的利益及银行要对储户履行的权力和义务，央行所储备的资金 。届时央行所指定的这家银行（建行）会全面接受其在央行提交的准备金以及其债务，直至对储户的权力和义务履行完毕。
   再次强调我行的成立是基于中国建设银行和德国施豪银行合资组建，建行持有75.1％的股份也是对上述原因的一项保证。
5、  我在住房储蓄银行的存款是否可以支取？
答：可以支取。这个制度也是对住房公积金业务不足之处的一个弥补。
  如果客户在达到配贷之前需要用款，我们会根据客户的用款额度把原住房储蓄合同分立，并帮助客户向银行提出书面申请，解除需要支款部分的合同，把存款支取出来。剩下的一部分合同将继续生效。
  这么做对客户来说会损失一部分贷款额度和解除部分的服务费。所以我们建议存款之前客户应协助我行客户经理为其做好财产规划，有计划的进行储蓄。
6、  那么我达到配贷条件后不想贷款，但想先支取存款可以吗？
   答：可以。如果客户的合同达到配贷条件，客户支取了存款和利息后，他的贷款权力银行为其保留2年零2个月。若不支取存款，贷款权力将永久保留。
7、  服务费时怎么收取的？能否退还呢？
答：服务费是客户签署住房储蓄合同后从首笔存款中扣除的。这笔费用包括了银行给予客户后期的所有服务的费用和将来贷款时发生的手续费。客户缴纳服务费让合同生效的意义也就是锁定了固定不变的3.3％的贷款利率。
如果合同达到了配贷条件时，客户放弃贷款解除合同，服务费将全额返还。
8、  那存款方式都有哪些？
客户可以选择一次性存入，按照客户经理给出的推荐额度定期存入，也可以随心所愿的不定期不定额存入。
住房储蓄这项业务的存款方式灵活不受约束，根据自己的实际情况选择合理的存款方式，可以使变得充实，有节奏。

中德银行业务主管 谢亚昆 宝坻区建设路建设银行宝坻支行
             电话 13820112123
                         工作代码 49127－4
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中德住房储蓄银行的合资中方系中国建设银行股份有限公司，是在国内外具有重大影响、拥有广泛的客户群体及市场资源、综合竞争实力雄厚的大型股份制商业银行。中德住房储蓄银行的合资外方系德国施威比豪尔住房储蓄银行股份公司，是欧洲最大、最成功的住房储蓄专业银行，其设在欧洲其他国家的合资银行均在所在国住房金融市场上占有领先地位。中德住房储蓄银行初期将在天津开展业务，随后逐步向全国推进。

  中德住房储蓄银行的诞生凝聚着中德两国政府、中德双方股东高层领导人的心血和期望。引入该项目的意义与普通的经济项目不同，其体现着两国政府在国民经济和社会保障体系领域间的合作，有助于我国政府倡导的“建立和谐社会”目标的实现。而这正是由于中德住房储蓄银行的专营业务——住房储蓄产品的特性决定的。

  “先存后贷，利率固定，专款专用，封闭运作”这些独特特性决定了住房储蓄产品所具有的重要作用： 1 ）抑制通货膨胀的同时，促进国民经济的发展。“先存后贷”将那些本来要用于短期存款形式或用于眼前消费目的的资金集中到了长期的住房储蓄资金中，配贷资金 ( 存款加贷款 ) 的“专款专用”，限定了住房储蓄资金只能用于住房目的，又将这些短期资金转化为长期投资，由此减少了短期货币市场对通货膨胀的影响，而“封闭运作”又决定了用于贷款的资金仅来源于那些事先为购房而积累起来的资金，不会造成国家增发货币量。此外，通过将住房储蓄积累起来的资金不间断的投入到住宅产业经济中去，会带动相关产业的发展并可提供相当多的就业机会，从而促进国民经济的发展。 2 ）在不增加政府负担的前提下，改善居民的居住条件，促进社会稳定。“居者有其屋”是政府为之努力的目标之一。住房储蓄为老百姓提供了一种安全、可靠的住房金融工具，通过将自有资金的积累和融资手段有机结合的方式，刺激个人为住房积累资金从而使其有能力进行住房投资，这样做不仅能够改善居民自己的居住条件，也能够减轻国家建设住房的繁重任务和负担。因此，能够向社会提供集经济效益和社会效益为一体、促进经济和社会朝着良性循环方向发展的住房储蓄产品，是中德住房储蓄银行的骄傲，也铸定了中德住房储蓄银行所从事事业的高尚属性。

  中德住房储蓄银行的管理体制是董事会领导下的行长负责制。董事会是最高权力机构，负责决定公司的全部重要事项；行长全面负责日常经营管理工作、向董事会汇报工作并受董事会领导。“权责明确，管理科学，内控严密，运营长效安全”系公司致力于建立的治理结构。

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